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規范融資擔保行為 促進普惠資金融通
2019-04-19   中國擔保產業信息網 審核人:   (點擊: )
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融資擔保行業對于發展普惠金融,促進資金融通,特別是解決小微企業和“三農”融資難、融資貴問題具有重要作用。我國改革開放四十年來,始終高度重視融資擔保工作。

所謂融資擔保,是指擔保人為被擔保人借款、發行債券等債務融資提供擔保的行為;所謂融資擔保公司,是指依法設立、經營融資擔保業務的有限責任公司或者股份有限公司。

融資擔保成績斐然

融資擔保是擔保業務中最主要的品種之一,是隨著商業信用、金融信用的發展需要和擔保對象的融資需求而產生的一種信用中介行為。1993年,我國第一家專業信用擔保公司——中國經濟技術投資擔保(有限)公司(現更名為“中國投資擔保有限公司”)成立,意味著真正意義上的融資擔保機構開始出現。20多年來,融資擔保公司正逐步從“野蠻生長”向“有序生長”規范經營轉型,融資擔保在支持小微企業與“三農”上起到了積極作用。近期,中國融資擔保業協會發布“關于行業機構踐行普惠金融主動擁抱監管倡議書”,倡議行業機構積極發展普惠金融、主動擁抱監管,堅守融資擔保主業,服務實體經濟,做精風險管理,加強行業自律建設。倡議書指出,擔保公司應努力提高小微企業和“三農”擔保責任余額比例及戶數占比,著力解決小微企業和“三農”融資難融資貴問題。

融資擔保行業任重道遠

近年來,我國融資擔保行業發展較快,但也存在監督管理不到位、經營行為不規范、不審慎甚至引發風險、為小微企業和“三農”服務的意愿有待增強和能力有待提高等問題。此外,前些年民營融資擔保公司生長迅速,行業準入門檻也較低,企業風控能力比較差,為了逐利選擇高收益高風險的項目,甚至做著融資、放高利貸、非法集資等違法違規業務。對此,我們要切實加大政策扶持力度,完善監管制度,有效防范風險,促進融資擔保行業健康發展,更好地為小微企業和“三農”服務。

一是開展業務要依法。融資擔保公司開展業務,要嚴格遵守法律法規,審慎經營,誠實守信,不得損害國家利益、社會公共利益和他人合法權益。融資擔保公司的業務具有金融屬性,需要嚴格監管。設立融資擔保公司,要符合《中華人民共和國公司法》的規定,并具備《條例》和《通知》中的有關條件,從源頭上強化治理。各地要按照《條例》和《通知》要求,規范融資擔保業務經營行為,未經依法批準,轄內任何單位和個人不得擅自經營融資擔保業務,任何單位不得在名稱中使用“融資擔保”字樣;未向監管部門提交設立融資擔保公司申請和未取得批準,擅自經營融資擔保業務的單位和個人的,應按照《條例》和《通知》及相關規定,立刻停止其經營融資擔保業務,依法予以處罰。融資擔保公司行政審批和備案工作,要按照《條例》和《通知》相關規定執行;融資擔保公司要嚴格按照《條例》和《通知》經營規則進行合規經營,否則將依法予以從嚴處罰。

二是經營證照要齊全。首先,辦理融資擔保業務必須取得融資擔保業務經營許可證,無牌照不得開展業務。融資擔保業務包括借款類擔保業務、發行債券擔保業務和其他融資擔保業務。其他融資擔保是指擔保人為被擔保人發行基金、信托、資產管理計劃、資產支持證券等提供擔保的行為。《融資擔保業務經營許可證管理辦法》明確了融資擔保業務經營許可證定義,明確了許可證應當載明的內容,規定了監督管理部門頒發、換發、吊銷、注銷融資擔保業務經營許可證的條件和流程,是監管部門依法頒發的特許融資擔保公司經營融資擔保業務的法律文件,對監管部門做好許可證管理工作提出了具體要求。尤其是監管部門要將融資擔保業務經營許可證作為重要憑證專門管理,建立融資擔保業務經營許可證頒發、換發、吊銷、注銷、收回、收繳、銷毀登記制度。

三是計量余額要統一。我們要弄懂弄通融資擔保責任余額就是各項融資擔保業務在保余額,按照《融資擔保責任余額計量辦法》規定的對應權重加權之和;對于按比例分擔風險的融資擔保業務,融資擔保責任余額按融資擔保公司實際承擔的比例計算。融資擔保公司的融資擔保責任余額不得超過其凈資產的10倍,小微企業和農戶融資在一定條件下可以適當放寬。融資擔保公司對同一被擔保人的融資擔保責任余額不得超過其凈資產的10%,對同一被擔保人及其關聯方的融資擔保責任余額不得超過其凈資產的15%。融資擔保責任余額不得超過融資擔保公司凈資產(扣除對其他融資擔保公司和再擔保公司的股權投資)的10倍,對于符合主要服務小微企業和“三農”條件的融資擔保公司,可以提高至15倍;對同一被擔保人、同一被擔保人及其關聯方的融資擔保責任余額不得超過相應的比例。對《條例》施行前發生的保本基金擔保業務,存量業務可不計入融資擔保責任余額,但要向監督管理部門單獨列示報告;對于2017年10月1日前發生的發行債券擔保業務,集中度指標繼續執行原有監管制度有關規定,2017年10月1日后發生的發行債券擔保業務,集中度指標按照《融資擔保責任余額計量辦法》的規定執行。

四是資產比例要嚴格。我們要嚴格按照《融資擔保公司資產比例管理辦法》,積極引導融資擔保公司專注主業、審慎經營,確保融資擔保公司保持充足代償能力,優先保障資產流動性和安全性,將融資擔保公司主要資產按照形態分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ級,對資產比例進行管控:融資擔保公司凈資產與未到期責任準備金、擔保賠償準備金之和不得低于資產總額的60%;融資擔保公司Ⅰ級資產、Ⅱ級資產之和不得低于資產總額扣除應收代償款后的70%;Ⅰ級資產不得低于資產總額扣除應收代償款后的20%;Ⅲ級資產不得高于資產總額扣除應收代償款后的30%。融資擔保公司要建立好動態的資產比例管理機制,確保資產等各項風險指標符合規定比例。

五是銀擔合作要緊密。對《銀行業金融機構與融資擔保公司業務合作指引》要深刻理解,要在規范銀擔合作行為,維護雙方合法權益,促進銀擔合作健康發展,更好地服務小微企業和“三農”上下功夫。因此,要嚴格遵循自愿原則、平等原則、公平誠信原則、合規審慎經營原則,綜合考量擔保公司治理結構、資本金實力、風控能力、合規情況,信用記錄及是否加入再擔保體系等因素,科學、公平、合理確定與擔保公司合作的基本標準,并向申請合作的擔保公司公開。銀擔合作雙方要嚴格遵守相關法律法規和監管規定,建立可持續的、合規審慎經營的合作模式。禁止銀行與非持牌融資擔保公司合作。銀擔合作向小微企業和“三農”進行政策傾斜,對于風險容忍度、融資成本、費率等予以優惠條件。政府依法設立的融資擔保基金、信用保證基金等與銀行,擔保公司與金融資產管理公司、信托公司、財務公司、金融租賃公司、消費金融公司、貸款公司等依法設立的金融機構以及小額貸款公司、融資租賃公司、商業保理公司等開展業務合作的,要嚴格按《銀行業金融機構與融資擔保公司業務合作指引》要求遵照執行。

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